Meilleur PER 2026 : notre classement par profil

Par la rédaction Formule Finance · Mis à jour le 19/10/2026 · Notre méthode

Le classement 2026 en un tableau

Les 13 contrats ci-dessous sont classés selon un critère unique : le capital obtenu après 20 ans de versements de 200 € par mois, avec un rendement brut identique de 5 % par an. Seuls les frais changent d'une ligne à l'autre. C'est donc un classement des PER les moins chers. À frais égaux, les contrats qui donnent accès aux ETF passent devant, puis le meilleur fonds euros 2025.

* Fonds euros « nouvelle génération » de Spirica : garantie en capital d'environ 98 %, frais jusqu'à 2 % déjà déduits du taux. ** Hors frais sur versements, non publiés pour ce contrat : le capital réel est plus faible. n/c = non communiqué. Contrats sans fiche (Matla, MAIF, Millevie, Crédit Agricole, Gan) : frais relevés sur des comparateurs tiers, à vérifier auprès de l'assureur.

Gestion pilotée : trois offres au coût proche

En gestion pilotée, la société de gestion choisit et arbitre les ETF pour vous. Les coûts ci-dessous incluent l'assureur, le mandat et les ETF : ils ne se comparent donc pas directement au tableau précédent, qui exclut les frais des fonds.

Contrats à part : à comparer autrement

Ces quatre contrats ne se comparent pas sur le même critère : fonds euros sous condition, frais non publiés, PER à points ou contrat réservé.

Le meilleur PER selon votre profil

Vous investissez vous-même en ETF

Notre choix : Linxea Spirit PER. 0 % sur versements, 0,50 % par an sur les unités de compte et plus de 700 supports, dont de nombreux ETF. Alternative : Fortuneo PER, mêmes frais en gestion libre, accessible dès 100 € avec un fonds euros à 3,20 % en 2025.

Vous voulez déléguer la gestion

Notre choix : Yomoni Retraite+. Environ 1,6 % par an tout compris, comme ses deux concurrents, mais avec le fonds euros de Spirica (3,08 % en 2025) contre 1,32 % chez Nalo. Alternative : Ramify PER, dont les frais baissent au-delà de 100 000 € d'encours. Si vous acceptez de choisir vous-même quelques ETF, la gestion libre de Linxea Spirit PER coûte environ 9 000 € de moins sur 20 ans dans notre simulation.

Vous êtes proche de la retraite

Notre choix : Lucya Cardif PER. Son fonds euros (2,75 % en 2025) est garanti à 100 %, hors frais de gestion, quand plusieurs concurrents en ligne n'en garantissent que 97 à 98 %. Alternative : Placement-direct Retraite ISR, meilleur fonds euros sans contrainte d'unités de compte (4,00 % en 2025).

Vous êtes indépendant (TNS)

Notre choix : AMPLI-PER Liberté. Réservé aux indépendants : 0 % sur versements, 0,50 % par an sur le fonds euros, 3,00 % servis en 2025, premier versement de 150 €. Alternative : Linxea Spirit PER, ouvert à tous, si vous voulez plus de choix en unités de compte. Dans les deux cas, vous profitez du plafond de déduction propre aux indépendants.

Vous êtes client d'une banque de réseau

Notre choix : Fortuneo PER. Une banque en ligne, sans frais sur versements, à 0,50 % par an sur les unités de compte. Si vous tenez à votre agence : Millevie PER (Caisse d'Épargne, 3 % sur versements, 0,80 % par an) coûte moins cher que le PER Crédit Agricole dans notre simulation. Négociez toujours les frais sur versements.

Combien coûtent vraiment les frais

Avec 200 € par mois pendant 20 ans, vous versez 48 000 €. Sans aucun frais, un rendement brut de 5 % par an donnerait environ 81 500 €. Voici ce qu'il reste selon le niveau de frais :

L'écart entre le contrat le moins cher et le plus cher de notre classement atteint environ 7 800 €, soit 16 % des sommes versées. Les frais annuels pèsent plus lourd qu'il n'y paraît : sur 20 ans, 0,50 point de frais annuels en plus coûte environ 4 300 €, davantage que 4,80 % prélevés sur chaque versement (environ 3 700 €).

Le capital de chaque contrat figure dans la colonne « Capital à 20 ans » du tableau de classement. Pour une estimation à partir de votre propre situation, utilisez notre simulateur PER.

Notre méthode et nos limites

• Critère : capital final simulé, 200 € par mois pendant 20 ans, 5 % de rendement brut par an identique pour tous les contrats. Sont déduits les frais sur versements (taux maximal publié) et les frais de gestion annuels du contrat ou du mandat. Les frais internes des fonds et ETF ne sont pas inclus.
• Données : frais et taux 2025 publiés par les assureurs et distributeurs, relevés en 2026. Chaque fiche contrat indique ses sources datées. Le taux moyen des fonds euros s'est établi à 2,63 % en 2025 (ACPR, contrats individuels).
• Limites : le fonds euros n'entre pas dans le calcul, car les garanties et conditions d'accès diffèrent trop d'un contrat à l'autre. Les contrats suivants ne sont pas encore couverts : Lucya CNP PER, PER BNP Paribas, PER Société Générale, PER CIC.
• Comment nous sommes financés : Formule Finance est un site d'information. Lorsque vous utilisez notre simulateur, vos coordonnées peuvent être transmises à des partenaires sélectionnés (conseillers en gestion de patrimoine, établissements financiers), qui peuvent nous rémunérer pour cette mise en relation. Voir nos conditions d'utilisation.

Questions fréquentes sur le meilleur PER

Quel est le meilleur PER en 2026 ?

Il dépend de votre profil. En gestion libre, les PER en ligne sans frais sur versements et à 0,50 % par an sur les unités de compte sont les moins chers : Linxea Spirit PER pour investir en ETF, Placement-direct Retraite ISR pour le fonds euros. En gestion pilotée, comptez environ 1,6 % par an tout compris. Voir notre choix par profil.

Comment comparer les PER ?

Regardez d'abord les frais annuels, qui pèsent le plus sur la durée, puis les frais sur versements, la gamme de supports (ETF, fonds euros), la gestion pilotée et les conditions de transfert. Dans notre simulation de 200 € par mois sur 20 ans, 0,50 point de frais annuels en plus coûte environ 4 300 €. Détail dans combien coûtent les frais.

Quels sont les frais d'un PER ?

Frais sur versements (0 % en ligne, jusqu'à 4,80 % en réseau), frais de gestion annuels (de 0,50 % à 1 % sur les unités de compte en gestion libre), frais d'arbitrage et frais de transfert. Les moins chers de notre sélection, Linxea Spirit PER, Fortuneo PER, Lucya Cardif PER et Placement-direct Retraite ISR, prélèvent 0 % sur versements et 0,50 % par an. Voir le classement par coût.

Quel rendement espérer avec un PER ?

Il dépend des supports. Le taux moyen des fonds euros a été de 2,63 % en 2025 selon l'ACPR, et de 1,32 % à 4,50 % dans les contrats de notre comparatif. Les unités de compte peuvent rapporter davantage, avec un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Qu'est-ce que la gestion pilotée ?

C'est le mode de gestion par défaut du PER : le gestionnaire réduit progressivement la part d'actifs risqués à l'approche de la retraite. Chez Yomoni, Nalo ou Ramify, elle coûte environ 1,6 % par an tout compris, ETF inclus. Voir les offres de gestion pilotée.

Le fonds euros d'un PER est-il garanti ?

Pas toujours à 100 %. Les fonds euros classiques, comme celui de Lucya Cardif PER, garantissent le capital hors frais de gestion. Les fonds euros « nouvelle génération », comme celui de Spirica utilisé par Linxea Spirit PER et Yomoni, ne garantissent qu'environ 98 % du capital.