Ramify PER 2026 — Gestion pilotée par intelligence artificielle

Ramify PER : un PER en gestion pilotée, assuré par Apicil

Ramify est une fintech française de gestion de patrimoine. Son PER individuel est assuré par Apicil, groupe mutualiste créé en 1938, et géré exclusivement en gestion pilotée par Ramify. Vous ne choisissez pas les supports un par un : vous choisissez un portefeuille et un niveau de risque. Plusieurs comparatifs indiquent Spirica/Crédit Agricole comme assureur : c'est inexact.

Les portefeuilles proposés

• Essential : ETF actions et obligations, plus le fonds euros d'Apicil.
• Flagship : ajoute de l'immobilier via des SCPI.
• Elite : ajoute du private equity, accessible à partir de 10 000 €.
• Chaque portefeuille existe en version Green, composée uniquement de fonds labellisés ISR.

D'après S'investir, les portefeuilles Ramify ont affiché en 2025 des performances allant d'environ +1,25 % à +5,25 % selon le profil de risque, nettes de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Frais de Ramify PER

• Frais d'entrée, de versement, d'arbitrage : 0 %.
• Frais d'enveloppe Apicil : 0,50 % par an.
• Frais de gestion pilotée Ramify : 0,90 % par an, dégressifs quand l'encours dépasse 100 000 €.
• Frais moyens des ETF : environ 0,20 % par an.
• Total indicatif : autour de 1,5 % à 1,6 % par an, tout compris.
• Versement initial : 1 000 €. Versements programmés dès 100 € par mois.

Les grilles publiées varient selon les sources et les offres commerciales. Ramify propose régulièrement des mois de frais de gestion offerts à l'ouverture. Le taux du fonds euros Apicil spécifique au PER Ramify n'est pas publié clairement ; le chiffre de 2,85 % qui circule n'a pas pu être confirmé.

Un coût total à mettre en perspective

1,5 % par an, c'est environ trois fois les frais d'un PER en ligne en gestion libre (0,50 % sur les UC). La différence paie la construction et le suivi du portefeuille. Si vous êtes capable de choisir vous-même trois ou quatre ETF et de les rééquilibrer une fois par an, la gestion libre reste moins chère. Si vous ne le ferez pas, la gestion pilotée évite les erreurs les plus coûteuses : vendre au plus bas, ne jamais rééquilibrer, oublier de sécuriser à l'approche de la retraite.

Exemple chiffré : Antoine, 38 ans, TMI 30 %

Antoine ouvre un PER Ramify avec 1 000 € puis épargne 200 € par mois pendant 25 ans en portefeuille Essential. Hypothèse : 5 % de rendement brut annuel moyen, moins 1,5 % de frais, soit 3,5 % net.

• Total versé (hors versement initial) : 60 000 €
• Capital estimé à 63 ans : environ 95 200 €
• Économie d'impôt : 2 400 € × 30 % = 720 € par an, soit 18 000 € sur 25 ans

Avec 0,50 % de frais au lieu de 1,5 %, le même scénario aboutirait à un capital nettement supérieur. Les frais sont le premier levier de performance sur 25 ans.

Pour qui ?

Ramify PER s'adresse à l'épargnant qui veut déléguer entièrement, avec un accès à l'immobilier et au private equity rarement disponible dans un PER grand public. Il ne convient pas à un profil très prudent qui veut rester 100 % fonds euros.

Notre avis

Une gestion pilotée moderne et diversifiée, mais avec un coût total élevé. Comparez-la avec Nalo et Yomoni, qui jouent sur le même terrain.