Comment ouvrir un PER en 2026 — Guide étape par étape

Où ouvrir un PER individuel en 2026 ?

Souscrire un plan épargne retraite se fait auprès de nombreux types d'établissements. Le choix du distributeur est crucial car il détermine les frais, la gamme de supports et la qualité du service :

1. Les banques en ligne et néobanques

Boursorama, Fortuneo, Linxea, Yomoni, Nalo proposent des PER en ligne avec des frais parmi les plus bas du marché. Frais sur versements souvent nuls, frais de gestion annuels entre 0,5 % et 1 %. Idéal pour les épargnants autonomes qui souhaitent gérer eux-mêmes leur allocation.

2. Les banques traditionnelles

Crédit Agricole, Caisse d'Épargne, BNP Paribas, Société Générale proposent des PER avec un accompagnement humain, mais des frais généralement plus élevés (1 % à 3 % sur versements, 0,8 % à 1,5 % de gestion annuelle).

3. Les assureurs et mutuelles

AXA, Generali, MAIF, Garance proposent des PER assurance avec une large gamme de fonds en euros et d'unités de compte. Avantage successoral important.

4. Les conseillers en gestion de patrimoine (CGP)

Idéal pour une approche personnalisée intégrant le PER dans une stratégie patrimoniale globale. Les frais sont souvent négociables.

Documents nécessaires pour souscrire un PER

• Pièce d'identité en cours de validité (CNI, passeport)
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• RIB du compte bancaire pour les versements
• Votre numéro fiscal (NIF), obligatoire pour la déclaration fiscale
• Avis d'imposition N-1 (recommandé pour évaluer votre plafond disponible)

Les étapes de souscription d'un PER en ligne

Étape 1 — Comparer les offres

Comparez les frais totaux (versements + gestion annuelle + arbitrage), la gamme de supports, et les options de gestion pilotée. Un écart de 0,5 % de frais annuels représente des milliers d'euros de différence sur 20 ans.

Étape 2 — Choisir le type de PER

Optez pour un PER assurance si la transmission de patrimoine est un enjeu pour vous (avantages successoraux similaires à l'assurance vie). Choisissez un PER bancaire (compte-titres) si vous souhaitez une gamme de titres plus large (actions en direct, ETF).

Étape 3 — Remplir le bulletin de souscription

En ligne, la procédure est entièrement dématérialisée. Vous renseignez votre profil investisseur (questionnaire MIF II), choisissez votre mode de gestion (pilotée ou libre), désignez vos bénéficiaires et effectuez votre premier versement.

Étape 4 — Effectuer votre premier versement

Le montant minimum dépend du contrat. La plupart des PER en ligne acceptent des versements dès 50 €. Vous pouvez ensuite mettre en place des versements programmés mensuels pour épargner régulièrement sans y penser.

Étape 5 — Déclarer vos versements aux impôts

Chaque année, indiquez le montant de vos versements dans votre déclaration de revenus (case 6NS ou 6NT selon votre situation) pour bénéficier de la déduction fiscale. Votre établissement vous adresse une attestation fiscale annuelle.

Points de vigilance avant de souscrire

• Lisez attentivement les frais : comparez le taux global de frais (TGF) annuel, pas uniquement les frais affichés sur la plaquette
• Vérifiez la qualité du fonds en euros : rendement des 3 dernières années, taux de participation aux bénéfices
• Contrôlez la clause bénéficiaire : la désignation par défaut n'est pas toujours optimale pour votre situation familiale
• N'oubliez pas le questionnaire profil investisseur : répondez honnêtement pour que la gestion pilotée soit adaptée à votre tolérance au risque