PER Garance 2026 — Vivacité et Sérénité : les champions du fonds euros

Performances datées des PER Garance

Taux nets de frais de gestion, bruts de prélèvements sociaux et fiscaux, publiés par Garance en janvier 2026. Pour comparaison, le taux moyen des fonds euros s'est établi à 2,63 % en 2025 selon l'ACPR (contrats individuels). Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Ce que cache le taux de 4,50 % de Garance Vivacité

Le taux de 4,50 % n'est pas servi sans condition. Il est réservé aux adhérents dont l'allocation comporte au minimum 30 % d'unités de compte en gestion libre. Autrement dit, pour profiter du meilleur fonds euros du marché, vous acceptez qu'au moins un tiers de votre épargne retraite soit exposé aux marchés financiers, sans garantie en capital sur cette part.

Ce mécanisme est désormais courant chez les assureurs, mais l'écart avec Garance Sérénité (3,50 % sans contrainte) montre bien le prix de cette condition : environ un point de rendement par an sur la poche sécurisée.

Garance Vivacité propose aussi une gestion pilotée. Sur son simulateur officiel, Garance indique que le profil « Dynamisme » en orientation passive a réalisé 7,60 % par an entre janvier 2020 et décembre 2024, net de frais de gestion et hors prélèvements sociaux et fiscaux.

Frais et conditions d'accès

• Frais sur versements : 0 % sur le PER Vivacité (Garance a supprimé ses frais sur versements, auparavant jusqu'à 1 %).
• Premier versement : dès 50 €, puis versements programmés dès 20 € par mois.
• Supports : une quarantaine d'unités de compte sélectionnées, plus le fonds euros.
• Abondement : Garance a annoncé pour le premier trimestre 2026 un abondement sur versements pouvant atteindre 3 500 € sous conditions. Vérifiez si l'offre est reconduite au moment de votre adhésion.
• Frais de gestion annuels : non publiés de façon claire pour le PER. Demandez la notice et le document d'informations clés avant de signer.

Garance Sérénité : un PER à points, pas un PER classique

Sérénité fonctionne par acquisition de points de retraite. Chaque versement achète des points, convertis en rente au moment du départ. C'est une logique proche des régimes complémentaires : moins de lisibilité sur le capital, mais une orientation claire vers la rente viagère. Ce contrat convient aux épargnants qui veulent un complément de revenu à vie et ne souhaitent pas piloter une allocation.

Exemple chiffré : Marie, 35 ans, TMI 30 %

Marie épargne 120 € par mois sur Garance Vivacité pendant 25 ans, répartis à 70 % sur le fonds euros et 30 % sur des unités de compte. Hypothèses : fonds euros maintenu à 4,50 % par an, unités de compte à 5 % par an en moyenne.

• Total versé : 36 000 €
• Capital estimé à 60 ans : environ 67 100 €
• Économie d'impôt : 1 440 € déduits par an × 30 % = 432 € par an, soit environ 10 800 € sur 25 ans

Ces chiffres sont une projection, pas une promesse. Un fonds euros à 4,50 % pendant 25 ans est une hypothèse optimiste. Les sommes déduites à l'entrée seront imposées à la sortie.

Notre avis

Garance Vivacité est l'un des rares PER à combiner un fonds euros très au-dessus du marché, zéro frais sur versements et un ticket d'entrée de 50 €. Ses limites : une gamme d'unités de compte étroite, une distribution qui passe surtout par des conseillers, et une transparence perfectible sur les frais de gestion. Pour un profil prudent à équilibré qui accepte 30 % d'UC, c'est un contrat à mettre en tête de liste.